近来，有关房贷的两大新政无疑已成为当前老百姓最关注的话题。
一是10月22日，中国人民银行宣布，从10月27日起，扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度，将贷款利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。
第二条消息是12月21日，国务院办公厅发布《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》。意见提出，居民贷款购买第二套及以上住房的，贷款利率等由商业银行在基准利率基础上按风险合理确定———这一表述，被认为是国家放开二套房贷款的重大利好。
再过两天就是新年了，又到了房贷利率集中调整的时候。房贷客户是否已经能够享受到这两大“利好”？上周，本报记者兵分几路，分别走访了工、农、中、建四大国有银行，为你一探究竟。
实地调查
农行：贷款30万以上自动转7折
4年前，记者在农业银行成都青羊支行贷款27万元购买了一套自住房。上周五，记者来到位于成都房产交易中心的农行青羊支行个贷中心，咨询具体的办理手续。
看完记者提供的贷款合同，现场工作人员表示，这笔存量贷款(即2008年10月27日前发放的贷款)不能享受到7折优惠利率。原因是，虽然记者当初贷了27万元，但其中25万元是公积金贷款，只有2万元属于银行商业贷款。
工作人员说，这次该行出台的政策都是针对的商业贷款，对于首次贷款购买的自住房，如果贷款额在30万元以上(含)，当初享受的是8.5折优惠利率，从明年1月1日起电脑系统会自动转为7折；如果是15万(含)至30万元，需客户本人持有效身份证件去贷款经办行书面申请，经银行审核通过后，才能享受到7折优惠利率；如果贷款在15万元以下，不能享受7折优惠利率，而仍然沿用目前的利率优惠标准，“是8.5折就继续8.5折，是基准利率就继续基准利率。”
由于记者选择的是组合贷款，其中商业贷款只有2万元，“低于15万元”，所以不能申请转为7折利率，而只能沿用8.5折利率。
在另外一家农行网点，负责经办个贷业务的工作人员称，不管是电脑系统自动甄别后划转，还是客户书面申请后审批，银行都会考察客户的贷款状况和还款记录，“只有符合条件的才能转为7折优惠利率。”据称，这里所谓的条件包括：客户贷款购买的必须是首套自住房，“如果通过个人征信系统查到你不止一套房子，估计就很难通过”；不能连续三期或累计六期逾期还款；贷款购买的房子也不能超过144平方米等。
记者还从农行获悉，由于15万(含)至30万元的存量贷款需要银行后台人员逐一审批，在操作流程上不及电脑自动划转快捷。因此，即便你满足各项条件，也有可能在明年1月份暂时享受不到7折优惠利率。
对于二套或多套住房贷款的利率，农行工作人员表示还没接到相关操作细则，目前基本上还在沿用之前的政策，“对我们认为属优质的客户，二套房也可按基准利率执行。”
建行：二套房利率最低优惠到7.5折
在建行金河支行三楼个贷中心，一位负责住房贷款的工作人员称，从2009年1月1日起银行就会按照人民银行的政策对基准利率进行调整，但7折优惠利率目前只针对贷款购买首套自住房的客户。她说，记者的贷款是2007年发放的，虽为首套，但属于新政执行前的存量客户，“总行还并没有下发存量贷款客户利率松动的通知，明年会不会下浮，究竟下浮多少，目前我们也不太清楚。”
听说记者准备换一套更大的房子，该工作人员透露，如果新买的这套房被认定为改善性住房，按照新政最低可享受7折利率优惠，“但如果第一套房已超过144平方米，不属于我们认为的改善性住房，第二套的利率最低只能优惠到7.5折。”
工行：没出细则银行人员也很着急
上周四，记者来到位于沙湾路的工商银行金牛支行，咨询7折房贷政策。“现在7折优惠利率只针对新申请房贷的客户。”柜台工作人员说，尽管银行已宣布执行7折房贷优惠利率，但对于首套房房贷的老客户，总行还没有相关细则出台，“我其实也盼望着存量房贷7折优惠细则能下来，对我自己的房贷也有好处啊。”工作人员告诉记者。
“我的35万元贷款如果转按到其他银行，对你们银行来说要损失20多万元贷款利息收入，你们难道不想办法留住客户啊？”当记者提出想“转按”时，这位工作人员表情很无奈，“我们最近也接到一些老客户的咨询，但总行没出台细则，我们也没办法。”
该工作人员称，如果客户想以改善型住房的名义申请优惠利率，必须先到房管局开相关证明。据介绍，并非所有提出的客户都能获批，关键还是要看贷款人的个人信用记录是否良好，据说，信用好的客户，获批的可能性更大，“经常逾期肯定就不行。”他同时提醒，对于不具备享受“改善性住房”的二套房贷款客户，一般只能享受基准利率，如果信用记录不好，利率甚至会上浮。
中行：二套房仍按老政策执行
在中国银行成都蜀都大道支行二楼个贷中心，工作人员表示，该行的新政主要针对目前购买第一套房的新客户，对于像记者这样前几年前已办理了贷款的存量客户，明年利率是否能自动下浮30%以及如何调整，总行还没有明确说法。
而对于二套房利率的调整，该工作人员也表示暂未收到上级行的通知，目前仍按老政策执行。据称，如果不是改善型住房，“二套房目前是上浮10%。”
正面回应
两家等细则
两家不表态
经过了一番实地调查后，本报记者试图从各家商业银行口中得到更为详尽的内容。为此，记者采访了工、农、中、建四大银行的相关负责人。其中，工行、中行两家明确表示正在等待总行细则，而农行和建行则未发表意见。
记者手记
两个月了银行还在等什么？
从10月27日新政出台，到现在已过去整整两个月了。从本报记者上周了解到的情况看，在市场上占存量房贷主导地位的四大国有银行中，只有农行率先给出了较为明确的意见，其他几家银行仍在等待。
为鼓励房地产业健康发展，央行、银监会今年及时出台了信贷指导意见，特别是在利率政策上给出了很大优惠，这对广大房贷客户而言无疑是件值得高兴的事。遗憾的是，商业银行的积极性似乎并不太高。
个人住房按揭贷款对各家商业银行来说目前都是一门赚钱的生意，前几年房地产市场红火时，各家银行都争着抢着发放贷款，并且尽可能地满足客户需求。特别是在2006、2007加息频繁的那两年，各家商业银行总能在央行、银监会政策出台后及时作出反应，很快实施配套细则。让人纳闷的是，为何偏偏在这个节骨眼上各银行就变得迟钝了？不知道他们还在研究什么？
记者在采访中了解到，各家银行迟迟不出台细则，其中一个很重要的因素是这次利率调整幅度太大。今年，央行连续5次降息，5年期以上贷款基准利率下降了1.89个百分点，降幅达24%，这大大压缩了各家银行的利息收入。更直接的是，如果再把客户的优惠利率从下浮15%降至下浮30%，又会减少一部分收入，这对银行可谓是双重打击。
从外地部分媒体的报道看，其实一些银行的房贷政策已日渐清晰。我们暂无法知晓成都各大银行对存量客户的政策何时彻底露脸，也不明白为什么已有政策的银行对外仍闪烁其词。但有一点可以肯定，只要银行还没有正式同意客户能享受到最优惠利率，按照合同约定，借款人就必须执行此前的政策，或许这多多少少能补贴因政策调整给银行带来的利息损失。