提前还贷不如持有现金划算
近期，一些贷款买房的人开始犯愁，不知手中的闲置资金是用来提前还房贷好，还是继续存在银行好，或者应该开始建仓买股票。多位理财专家表示，虽然存在利率下降的预期，但是目前无疑正是“黎明前的黑暗”时期，保持资金的流动性极为重要，目前如果能够获得七折优惠利率，则提前还贷不如持有现金，或者立足中长期收益，分批建仓。 提前还贷有利有弊 35岁的李小姐夫妻两人均是一家事业单位的员工，每年家庭收支盈余有10万元左右。3年前贷款买了一套新房，目前还有35万元左右贷款需还贷，还贷时间还有12年。李小姐前年投入股市的资金被深深套牢，不过从去年初股市暴跌以来，李小姐便没有再补仓，如今，经过一年的积攒，加上最近发的年终奖和取出的公积金，李小姐手头又积攒了10余万元的现金。 最近，李小姐去银行办理七折优惠利率申请手续时，便对将这10万元现金继续存在银行还是用来提前还贷犹豫不决：如果提前还贷，则一旦股市反弹，就会因为手头没有现金补仓而错过机会；而不提前还贷的话，目前市场收益率普遍低，一年期存款利率只有2.25%，而5年期贷款基准利率为5.94%，如果李小姐的七折优惠利率可以获批，则其房贷利率也达4.158%，与一年期定存利率相比，高1.908个百分点。一年下来，将10万元资金利息收入抵扣贷款利息后，得多支付1908元的利息。 保持流动性很重要 专家表示，如果房贷族的房贷利率能够获得七折优惠利率，则实际利息仅为4.0528%，没必要提前还贷，而是可以持有现金进行理财。 如果目前将钱存起来锁定较高的利息，或者购买短期理财产品，获得的利息收入均可以抵扣大部分的房贷利息支出。目前市场预期中国经济有望率先走出低谷，立足5-10年的中长期投资，目前股市无疑处于低风险区域，是建仓的好时点。因此像李小姐这种情况，不如持有现金进行短期理财，保持资金的流动性，以免错过周期性的建仓机会。 理财专家表示，如果手头仅有10万元闲置资金，则无论是否能够获得七折优惠利率，目前都没必要提前还贷，应保持一定的流动性。 10万元理财方式多 对于像李小姐这样的房贷族，短期内仍可采取多种方式打理手中的10万元资金，以降低贷款成本。 方式一：除了在银行存半年或1年的定期存款外，购买银行的短期理财产品，也可在保证资金安全性的基础上兼顾流动性和收益率。 如某银行“稳得利”票据投资型人民币理财产品，期限62天，收益率为2.5%。又如阳光理财T计划第一期产品，期限一年，5万-10万元的客户收益率为3.6%，10万元以上客户收益率为3.8%，募集资金用于给国家电网公司下属的省网公司发放贷款，安全性高，均比银行定期存款利息高。 方式二：目前不少银行推出了针对房贷的理财产品，房贷族可以充分利用这些产品，降低贷款成本。 比如某银行的房贷客户，如果开通了“存抵贷”业务，将10万元现金以活期存款方式存入还款账户，不但资金随时可以取出，而且其中5.75万元可以冲抵贷款本金，剩余部分资金则按活期计息；如果存入金额达20万元，则其中11.75万元可以抵扣贷款本金。如果李小姐的贷款利率为七折利率4.158%，则存入10万元资金年收益率为2.544%；而当活期存款金额达20万元时，则该笔资金的年收益率将为2.59%，均比一年期定期存款收益高。 又如随借随还房贷业务，投资者只要在账户中存入现金，会被自动用于提前还款，节省贷款利息，而需要资金时，又可以用“随借”功能从网上银行、电话银行借款，只要在贷款余额之内，用多少就借多少，贷款利息按央行公布的基准利率计算。