高利率时代如何还贷省息
高利率时代，适时利用银行的理财新品特征，以不同的策略供养房贷，在降低投资成本的同时也等于就在赚钱。 去年央行6次加息，5年以上期房贷优惠利率由6.84%升至7.83%，房贷利率累计增幅达到14.47%。这让房贷者们负担越来越重，由此引发了一个还贷小热潮。 在2008年里，是还贷划算还是把打算还贷的本钱投资划算？ 是否要提前还贷 要看投资回报率 在杭州安家不久的张先生是一家事业单位的中层干部，在2006年11月份买的房，向建设银行贷款70万元，还款年限期为20年。如今2008年伊始，张先生却已皱起了眉头，因为现在张先生每个月要比去年多交329.7元的月供。张先生细细地算了下：“这样的话我每年要多付4000元的利息费，在保持利率不变的情况下，在剩下的19年里总共要多还7.6万元。”这么一算，张先生急了，他现在手头有储蓄20万元，那到底先把这笔钱全部还给银行，还是按照原来的进行更划算呢？张先生越算越模糊，于是他请教了理财专家。 中国工商银行杭州高新支行财富中心主任陈凌云说：“在现在提前还贷的热潮下，建议大家要冷静，提前还贷不一定就是明智之举，还要看具体情况，千万不能盲目。主要可以按照两点来判断：首先要看你是否有其他投资渠道；其次你投资得到的回报是否大于所要多付的银行利息，如果大于就不需要提前还贷，不然则可选择提前还贷。” 陈主任帮张先生算了一下：假如张先生有其他投资渠道，而且投资回报率是普通的8%。那么他的20万元存款会在未来的19年里给他带来32万元利润。这远远超过了他所需多付的7.6万元银行利息。即便充分考虑通胀，也还是赢利的多。 等额本金比等额本息 还款划算 杭州商业银行的理财经理举例：普通商业贷款买房，以20万元10年期贷款为例，第5次加息后如果采用等额本息还款方式，贷款人月还款2286.82元，采用等额本金方式，第一个月还款2775.92元，以后每个月依次递减9.24元。这样10年还款下来，等额本金还款比等额本息省489.1元。 另外，她补充，与普通商业住房贷款相比，公积金贷款的优势更加明显。如果执行优惠利率，以10万元10年期商业贷款与公积金贷款比较，月还款额相差72元；15万元10年月还款额相差108元；20万元10年期相差144元。因此她建议贷款人尽量选择等额本金的还款方式。 改变利率性质的 理财产品也可省息 浙江省银监会办公室负责人指出，盘活现有资金是缓解房贷压力和降低成本的重点所在。“除了在方式上进行选择外，一些商业银行推出多种房贷金融产品，这些产品通过改变利率性质和还贷周期也可以为广大客户节省下不少利息。比如去年5月，中国光大银行推出的“随心还”房贷产品。 该产品专为具有提前还款需求的贷款者设计，与之前上市的同类产品不同，“随心还Ａ”允许贷款者根据自己的预期收入调整正常月供和到期大笔还款的比例。这个就是从还贷周期上对还贷者给予了极大的自主权。这个里面，还涉及到周供的问题，是双周还是单周供呢？光大银行的理财师帮导报记者算了一笔账：例如，某家庭通过贷款购买第二套房产，评估价为84万元。其首付为34万元，贷款金额50万元，贷款利率8.613%（以7.83%为基准利率），贷款期限20年。以双周供还款方式还贷客户可以提前3年还清贷款且节省利息比例超过18%。虽然第二套住房贷款利率上浮10%，如果选择双周供还款方式，明显利息支出可以有效地降低。 在人民银行连续频繁加息的背景下，“高利率时代”如何有计划地进行第二套住房还贷，适时地利用银行的理财新品特征，以不同的策略供养房贷，在降低投资成本的同时也等于就在赚钱。